房贷越长越好还是越短越好,银行经理直言:很多人都在“白送钱”

根据中国房地产指数系统对中国100城市调查数据：2021年2月，全国100个代表城市新建住宅平均价格为15884元/平米，二手房住宅平均价格为15585元/平米。

相信大多数购房者都更加愿意在全国前100的重点城市买房，如果按照全国百城的房价均价来计算的话，在大城市的买房成本基本上在150万左右。

近日社科院发布《中国国家资产负债表2020》报告显示：2019年中国居民总财富达到512.6万亿元，居民的人均财富约为36.6万元。如果一个家庭按照3口之家来算，家庭平均财富已经超过100万，虽然也没有在大城市全款买房的能力，但至少按揭买房没有太大压力。

当然很多人会感觉这一份数据的参考意义不大，毕竟自己是被平均的那个人，很多家庭的家庭总资产可能还不到36.6万，更不要说个人财富能达到36.6万。正如网友调侃：如果我和马云平均，我也是千亿富翁，但是我连马云都见不到。

从居民的实际收入来看，在城市购买150万的房子还是相当艰难，即使按揭买房，也需要拿出45万左右的首付，同时向银行贷款105万。并且购房者不要认为只要凑够45万的首付就万事大吉，后期的月供才是整个买房过程艰难的部分。

下面我们就算一笔账：

较新一个月公布的LPR为4.65%，假设上浮的基点是70，每个基点对应0.01%，也就意味着最终的房贷利率为5.35%。贷款方式选择等额本息，这种还款方式是大多数人选择的还款方式，前期的还款压力比较小，同时也是银行默认的还款方式。贷款的年限通常为30年，选择30年的房贷，每年的还款压力会比较小。按照这种方式向银行贷款105万，最终的贷款结果为：

还款总额211.08万，其中本金105万，利息为106.08万；每个月需还款5863.34元。

经过上面的计算，我们发现购买一套150万的房子，30年的房贷利息就超过100万，实际购房成本有二百多万，并且买房之后的30年，每个月需要还房贷5863.34元。相信很多购房者面对每个月6千的房贷，还是要承受非常大的压力，因为月薪毕竟只是少部分人。并且即使在城市中月薪过万，因为其他方面还需要很大的开销，承受每个月6千的房贷也不会轻松。

尽管如此，但对于大多数购房者来说，面对现在城市的高房价，按揭买房是大多数家庭少有的买房方式，并且现在中国已经有非常大的房贷群体。根据银行给出的房贷数据：现在中国一共有2亿左右家庭背负着房贷，如果每个家庭按照三口之家来计算，有将近6亿人的生活受房贷影响，每个家庭如果有2个主力房贷款的成员，也就意味着中国一共有4亿房奴。

可以说房贷已经和中国人民息息相关，但是对于房贷细节，大多数人却知之甚少，笔者身边有很多已经买房的人，甚至还不知道等额本息还款和等额本金还款的区别，这就说明现在很多人虽然承担着房贷，却对房贷知识的了解很匮乏。

房贷年限到底是越长越好还是越短越好？

我看过有专家建议：不管你有没有全款买房的能力，一定要选择贷款买房，因为房贷是普通老百姓能享受到较低的贷款。这句话其实只说对了一半，确实房贷是老百姓能带到的利息较低的贷款，这是事实，也是国家为了更多人能买到房而推出的低息贷款。但是如果没有必要去承担这部分利息，较好还是不要去承担。

上文中我们计算过，105万的房贷，如果贷款30年，最后的利息总额为106.08万，比贷款的本金还要高。也就是说如果真的有全款买房的能力，真的不要选择贷款买房，全款买房就是较好的选择。并且全款买房也不用担心未来投资的时候缺钱，因为全款房抵押贷款的利息也很低，可以选择贷款的金额也可以选择贷款的时间，比起一开始按揭买房要划算很多。

如果没有全款买房的能力，必须要选择按揭买房，在购房者的能力范围内，按揭买房的贷款年限越短越好。

很多人选择30年的贷款，最主要原因并不是30年贷款最划算，事实上30年贷款需要承担的房贷利息较高，只是很多人还款能力有限，如果选择20年分期或者10年分期的话，可能会导致每个月的房贷压力过大。

不过正是因为30年分期比较常见，因此很多人认为30年分期是最划算的分期方式，买房也会优先选择30年分期。选择分期的年限，一定要根据自己的购房能力，尽可能选择年限比较短的贷款。

举个例子：

小王每个月有1万左右的稳定收入，并且除了30万首付，还有一定的存款。小王准备购房一套100万的小户型房子，需要向银行贷款70万，房贷利率按照上文中的5.35%来计算。

如果选择30年等额本息分期，每个月的月供是3908.89元，最后的还款总额是140.72万；如果选择20年等额本息分期，每个月的月供是4756.1元，最后的还款总额是114.14万元。按照小王的收入水平，完全可以选择20年分期，虽然每个月多还8百多元，但是对于小王来说压力并不大，并且最后还款总额能省下26万。如果小王其他方面的生活开支不大，同时短期内有没有投资的打算，甚至可以选择15年分期，这样可以省下更多房贷利息。

并且如果小王除了首付之外，还有很多闲钱，也可以尽可能提高首付比例，虽然较低首付标准是购房款的30%，也就是30万，如果小王能无压力拿出50万甚至70万，就尽可能去提高首付比例，最初支付的首付比例越高，后期就越划算。

一位非常有经验的银行经理表示：现在很多人根本就不理解房贷，对房贷有很大的误解，认为首付比例越低，贷款年限越高就越划算，其实这样做就是在白白给银行送钱。事实上，低首付比例和长贷款年限是为了减轻购房者的买房压力，让更多人能买得起房子，长期来看并不划算。对于经济基础好的人来说，尽可能选择高首付比例，同时房贷年限也是越短越好，这才是最划算的贷款方式。